2013年6月11日 星期二

每個月繳,一次咬走,這款勞保,讓你揪不甘心!

     

每個月繳,一次咬走,這款勞保,讓你揪不甘心!

文/ 劉育志


社會保險制度是現今社會中非常重要的機制,提供適當的互助,關乎人民生計及社會安定;但是,錯誤設計的制度將導致社會動盪,甚至可能導致崩解。

截至2014年4月底,勞保的參加人數達到979萬人,台灣有近半數的人口均仰賴這樣的制度。

聽到勞保基金出現危機,造成的衝擊自是非同小可。

勞工保險局很貼心地製作了一份簡報,強調「勞保不會倒,民眾請安心。」

簡報的大綱如下,咱們就一塊兒來找找漏洞在那兒,相信看倌兒的眼睛都是雪亮的。


  

簡報中告訴大家,基金財務流量正常。

從「歷年勞工保險的保費收入與給付支出」的圖,的確可以見到「保費收入」漸漸成長,而且高過「給付支出」,看來只要能維持這個狀況應該就沒有問題。

   

有些生物學家認為「計畫未來能力」是人類重要的高階認知能力,也是和猴子很大的差異點。

牽涉近千萬人的勞工保險,當然需要仔細推估未來,所以才需要財務精算。

下圖是精算報告所推估勞工保險未來的「保費收入」。因為人口老化,新生兒數量遽減,所以「保費收入」並不會持續增加,反而會逐漸減少[1]

  

「保費收入」減少了,但在勞工保險的「給付支出」方面,卻將是義無反顧地向上飆升。

  

如果把這兩條線擺在一塊兒,可就不是太好看了。

預期每年的「保費收入」不會超過4,000億元,但是每年的「給付支出」將衝破6,000億、8,000億、甚至突破10,000億元。



目前勞保的「基金結餘」約5,000億元,乍看似乎很多,但是只要開始入不敷出,勞保的「基金結餘」將迅速地破底,墜落深淵。

注意喔,倒數計時已經啟動了。大概十年後勞保基金就會見底。十年很久嗎?一點也不。
如果你現在三十歲,你所繳納的勞保費註定煙消雲散,一個子都拿不回來。
如果你現在五十五歲順利退休,大概只能領退休金到六十五歲。

    

其實,精算報告所指出的重點就是後面這幾個圖,這才是讓人恐懼的真相。但是,在勞保局安撫民眾的簡報中,卻對這些資訊隻字未提。

相信,民眾關心的重點絕非勞保基金明年、後年會不會破產,大家害怕的是每個月乖乖繳,在繳了十多年後,全部被咬走呀

這次精算及財務評估的預算金額為160萬元。花大錢做出來的精算報告,可千萬別避而不談呀。

為了避免爆發請領朝,因此簡報的第二部分強調的重點是,以「年金方式」領取比「一次請領」有利。

簡報上特別註明「勞保年金較有利,領6-8年即回本」,還警告民眾「領一次給付,事後無法反悔」。

其實是因為他們怕大家一次請領,整個騙局會提早敗露。

   

簡報的第三部分強調,勞保基金管理績效佳,平均收益率高,是很驕傲的--- 4%。

4%很多嗎?根本追不上物價飛漲呀。

  

下面這張簡報上吹噓著勞保的「高給付倍數」。一個人繳30萬元,之後可以領268萬元,「給付倍數」高達9倍。

這就是財務失衡的根本問題。「繳得少、領得多、錢從哪裡來」。

把制度的「致命缺失」當成「優點」來宣傳,根本是明目張膽的詐欺啊。

   

一個人繳30萬元,然後領268萬元,究竟該要如何實現?

縱使加計政府補助之保費,「給付倍數」仍高達5倍。

要將一筆錢變成5倍,談何容易?

那可是需要 400%的投資報酬率,才可能達成。

剛剛有提到,勞保基金的平均收益率為4%。

假設維持這樣的收益率,而且一帆風順的狀況下。

連續10年,投資報酬率可以達到 42%。

連續20年,投資報酬率可以達到110%。

連續30年,投資報酬率可以達到211%。

如此看來,距離400%的投資報酬率還有相當遙遠的距離。

這樣的制度設計很顯然是凶多吉少,但是簡報上竟還在宣傳「勞保年金較有利,領6-8年即回本」。

那剩下的錢要從哪裡來?

    

很顯然的,退休人所領到的錢,就是在職的人所繳的保費

上回討論軍公教退撫基金時 (參閱:「公家飯碗」究竟是鐵打的?還是紙糊的?--- 軍公教需要了解的事),便提到一個重點,

當領到的錢不是來自基金的收益,而是來自其他人所繳的錢,就是類似龐氏騙局的運作方式。」

(根據楊姓離職員工指證,這是一種形式的詐騙集團。)

簡報的第四部份應該是讓人看到最火大的部分。

上頭居然大喇喇寫著「勞保強調世代互助」。

   

紅色框框裡寫的是,「支應老年給付所需提存的責任準備金部分由當代被保險人移轉到後代負擔,可發揮世代互助、風險分攤的作用。

這句話很繞舌,但請務必看懂。這句話擺明了就是要將現在該付的錢,叫兒子、孫子、甚至還未出世的曾孫、玄孫去負擔

他X的!

這不叫「世代互助」,這叫做「世代掠奪」!

政客的語言何其可惡!在號稱民主的時代,除非「精子」、「卵子」都有投票權,不然憑什麼認定這些曾孫、玄孫會想要來「援助」這批貪婪的老傢伙呢。

美言為「互助」,但是這一代的人除了留下整屁股債,到底「幫助」了人家什麼?

我現在才搞懂,原來「龜孫子」這話想罵的人不是孫子…



2007年勞保精算報告推估在2016年時,勞保基金會破產。雖然做了些許調整,但是2012年勞保的精算報告依然推估在2027年時,勞保基金又會破產。

這代表制度的根本問題並沒有解決,只是被稍稍地延後。

毫不意外,此狀況相當符合政客的作為,因為政客只關心「不要倒在自己任內就行了」。所以這顆炸彈便被丟給下一任,而炸彈的能量也繼續累積。

政客們一邊宣傳「高收益、六年回本」,一邊又拍胸脯說勞保絕對不會倒,請問您膽敢相信他們的口水,還是真切的數字?

眼看政客們打算繼續玩弄著「射後不理」的把戲,將坑越挖越大,再將炸彈丟給別人;而註定吃虧當冤大頭的咱們,實在揪不甘心!

打個比方,蓋一棟大樓卻只打算讓客戶住十年,這種建商叫做「卑劣的混蛋奸商」。

那,修訂一個十年會倒的制度,這種政客該叫做什麼呢?

我們絕不否定勞保的價值,但對於一個牽連如此之廣,又是強制性的社會保險,永續且看得到未來是最最基本的要求。


一定要搞懂的事:

「公家飯碗」究竟是鐵打的?還是紙糊的?--- 軍公教需要了解的事

勞保、公保、軍保、教保和健保,一次全倒!?



[1] 於投資報酬率3%及投保薪資調整率1.5%基礎之下的精算結果。

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